Le rachat de crédits, ou regroupement de crédits, est une opération qui permet au client de regrouper les mensualités de plusieurs crédits en un seul crédit et donc, d’être prélevé d’une seule mensualité. L’on a recours à ce regroupement de crédit lorsque l’on a besoin de réduire ses charges mensuelles, de financer un nouveau projet, de pouvoir facilité la gestion de ses comptes ou en anticipant une baisse de revenus notamment.
À qui s’adresse le regroupement de crédits ?
Un regroupement de crédits peut s’adresser à tous type de profil. Vous êtes propriétaire, locataire de votre logement, salarié ou bien en profession libérale, célibataire ou vivant à plusieurs, le regroupement de crédit s’adaptent à votre situation. Le rachat de crédits ne concerne pas exclusivement les emprunteurs endettés.
Au fil des années, les situations varie énormément et sont souvent entouré d’une fluctuation budgétaire avec parfois des baisses de revenus pas forcément anticipées.
Un regroupement de crédit peut vite devenir nécessaire pour un investissement immobilier par exemple, le besoin de faire des travaux, l’envie de changer de voiture, un accident de la vie ou encore les études de ses enfants…
À quoi sert le rachat de crédit ?
Le principe du rachat de crédits est simple : les ménages qui possèdent de nombreux prêts en cours et qui sont trop endettés s’adressent à un autre établissement que le leur. Ce dernier solde l’ensemble des crédits auprès des différents créanciers (que cela soit des crédits immobiliers et/ou crédits à la consommation) et les remplace par un nouveau prêt à un taux moins élevée avec une durée ajustée.
Le principal avantage d’un rachat de crédit est une réduction importante du montant de chaque mensualité ainsi que d’avoir un seul interlocuteur. Cela permet alors au client de faciliter sa gestion financière personnelle.
Le rachat de crédit est disponible pour toute personne ayant des emprunts en cours ; dans le cas d’un crédit immobilier, la solution est accessible aux locataires, aux propriétaires de leur résidence principale.
Pour que ces réductions de mensualités soient possibles, malgré un taux parfois plus faible, la durée de remboursement est allongée ce qui entraîne un coût total du crédit qui va augmenter.
Avant le regroupement de crédit
Voici la représentation de vos charges avant un regroupement de crédit. Vous possédez par mois des revenus de 3000€. Vous avez un crédit immobilier de 900€ et un crédit voiture de 450€. Vous possédez donc un reste à vivre de 1650€.
Après le regroupement de crédit
Voici la représentation de vos charges après un regroupement de crédit. Vous n’avez plus qu’un seul crédit qui regroupe vos mensualités du crédit immobilier et du crédit voiture. Il ne reste alors plus qu’une mensualité qui vous coûtera moins cher du fait de son étalement dans le temps. Une mensualité alors de 900€ contre un reste à vivre de 2100€.
Quels sont les frais à prévoir lorsque l’on réalise un regroupement de crédit ?
Parmi les principaux frais que l’on retrouve dans un regroupement de crédit il y a :
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA). Elles sont fixées par la banque auquel le crédit à été souscrit. Elle représente généralement 3% du capital restant dû ou 6 mois d’intérêt.
- L’assurance emprunteur, comme pour n’importe quel autre crédit.
- Les frais de dossier. Ils comprennent tous les frais liés au montage du dossier.
- Les honoraires. Si vous avez eu l’intervention d’un intermédiaire.
- Les frais de notaire. Seulement si il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire. Les frais à acquitter représentent environ 2%.